Les incertitudes économiques, la hausse inédite des taux d’intérêt, l’inflation croissante et le renforcement des critères de sélection ont entraîné la première baisse de l’encours des crédits à la consommation – après un rebond post-Covid. Ainsi, les prêts personnels ont chuté de 27,8 % au second trimestre 2023 sur un an. Sur l’année 2023, le crédit à la consommation aurait baissé de 1,4 %, une première en 10 ans.
Avantages et Inconvénients du Crédit à la Consommation
Néanmoins, les Français ont recours à ce crédit du fait de :
- Accessibilité: il permet aux consommateurs d’accéder rapidement à des fonds pour faire des achats importants tels que des voitures, des appareils électroménagers, etc.
- Souplesse: il offre des options de remboursement flexibles, ce qui permet aux emprunteurs de choisir la durée et le montant des versements qui correspondent le mieux à leur situation financière.
En revanche, il présente certains inconvénients :
- Des taux d’intérêt élevés, ce qui peut augmenter considérablement le coût total du crédit pour les emprunteurs.
- La tentation de dépenser sans tenir compte de ses capacités financières, et augmenter ainsi son endettement.
Les Évolutions Législatives
Le crédit à la consommation est apparu au 20e siècle sous l’impulsion des grands magasins et notamment la SAMARITAINE. C’est après la Première Guerre mondiale que les premiers établissements financiers spécialisés sont apparus à l’initiative de constructeurs automobiles.
C’est après la Seconde Guerre mondiale et avec l’essor de la société de consommation que s’est développé le crédit à la consommation avec l’apparition de SOFINCO et CETELEM.
C’est enfin à partir des années 60 que les établissements bancaires ont accordé des prêts à leurs clients pour financer leurs achats de consommation.
Avant la loi du 10 janvier 1978 dite SCRIVENER 1, le crédit à la consommation était uniquement soumis aux règles du droit commun du prêt prévu par le Code civil. Les différentes législations intervenues ensuite, françaises et communautaires, ont eu pour but de protéger les consommateurs : la loi du 10 janvier 1978 a institué cette protection.
La directive européenne 2008/48/CE du 23 avril 2008 a été transposée en droit français par la loi LAGARDE n° 2010-737 du 1er juillet 2010, suivie de la loi HAMON n° 2014-344 du 17 mars 2014 qui ont renforcé cette protection.
La directive européenne de 2008 n’ayant pas réussi à garantir des normes élevées en protection des consommateurs, ni favorisé le développement d’un marché unique de crédit, une nouvelle directive 2023/2225 du Parlement européen et du Conseil du 18 octobre 2023, relati…
